还记得2017年中国导演英达在美国被控“洗钱”吗？其实类似那样栽到洗钱合规坑里的事情经常发生。欧美国家非常重视对防洗钱的监管，对洗钱的惩罚也非常严厉。为此，本文将介绍一些普通老百姓可能遇到的情况，以及如何避免掉入这些陷阱。

什么是洗钱？

洗钱是个非常复杂、广泛和专业的话题，但最浅显易懂并且和普通老百姓相关的解释就是：洗钱是一个把非法所得的现金存入银行的过程。

很多不法分子的非法所得往往是以现金形式获得的，以规避政府对这些诸如贩毒、走私等非法交易的监管。这些人会寻找各种手段把这些现金存入银行系统。这不仅是因为存入银行后资金使用方便，更重要的是钱一旦进入银行系统就会被认为是干净的，即被洗白了。

所以，反洗钱的重点是防止非法所得的现金（即肮脏现金）被存入银行系统。

大额现金存入银行

涉及洗钱最常见的情况是大额现金存入银行账户。我们需要明确的是：存入大额现金本身并不违法，但试图规避监管是违法行为。英达被控就是因为他自作聪明试图规避监管。

具体来讲，在美国如果有储户在三十天内存入一万美元或以上的现金，银行就必须向监管部门提交一个叫 SAR 的报告（Suspicous Activity Report）。但这本身只是一个例行报告而已。日常生活中有很多完全合情合理的需要存入大额现金的情况。例如像餐馆、超市、洗衣房这种涉及大量现金交易的商家自然会有大额现金需要存入他们的银行账户。个人也可能偶尔有大笔现金在手需要存入银行。所以，银行提交 SAR 报告并不等同于宣布存款本身违法，而只是完成监管对他们的要求而已。很多情况下，事情到这里也就结束了。如果监管机构收到这些报告后有所怀疑，就会通过正常渠道要求储户解释这笔现金的来源，只要储户可以提供合理的解释，证明这些现金不是非法获得的脏钱，事情也就结束了。

反洗钱不是为了阻止所有的现金存入银行系统，而是防止肮脏的现金存入银行系统。所以相应的监管目的是找出这些试图进入银行系统的脏钱，而不是给普通老百姓的日常生活找麻烦。

但试图绕过监管不仅是此地无银三百两，容易引起监管注意，而且本身就是违法行为：轻则罚款，重则入狱。这样的例子包括把一万美元化整为零、分十次存入，或者故意存入九千九百元等等。前面提到的英达就是把四十几万现金分成五十次分别存入他和他太太的多个美国银行账户而被联邦检察官起诉并成功定罪的。其实四十几万现金在富裕的美国并不是一个天文数字。如果他大大方方一次存入银行，并能够解释这是个人合法财产，就完全没事。

但请注意：这个SAR 报告的规定只限于大额现金存款，并不包括个人支票或者银行转账。这是因为后二者涉及的资金已经在银行系统里了，并不是反洗钱的重点防范对象。举例来讲，买家通过支票或转账形式支付的百万房款就不会触发 SAR 报告。事实上美国每天都有天文数量的大额资金支付通过银行系统完成。

替人转账

欧美发达国家有着完善的防洗钱措施并不等于世界上所有国家都有类似的措施，但是全世界的银行系统基本都是互通的，所以欧美国家对国际银行间转账也有相应的防范措施，以确保脏钱不会经外国银行通过转账进入美国的银行系统。

另一种常见的洗钱方式叫做钱骡（Money Mules），即犯罪分子通过邮件或其它方式寻找不知情的受害者，以各种理由要求帮忙转账，并许以高额佣金。例如，他会通过国际汇款转一万美元到你的美国账户，然后要求你转八千美元到他指定的某个账户里，剩下二千美元归你。在答应做这种事情之前，一定要想清楚天上不会掉馅饼，一个素不相识的人为何不请自来许以重金请你做一件貌似举手之劳的事情？

对于中国人来讲，由于国内外汇管制，时常会碰到亲朋好友麻烦你帮忙转账的事。尽管这种情况并不涉及脏钱，但在监管部门眼里这种活动的手法和途径与上述的钱骡非常雷同：从一个非本人的外国账户转入一笔资金，然后短时间里又把这笔资金的全部或大部分转出到一个非本人的账户。所以，帮这种忙也需要格外谨慎，避免被误伤。

如何避免陷阱

绝大多数老百姓都不是罪犯，很多无意中踩了红线也只是因为不了解相关法规。洗钱法规相当复杂，普通老百姓很难其实也没必要完全了解，但明了一些常识是非常有帮助的。除了前文提到的天上不会掉馅饼以外，对国人而言还有两点非常有用：

一、不要自作聪明。一般普通老百姓能想到的招数，专业监管人员基本都非常了解。例如英达采用的这种化整为零的办法对于专业监管人员而言就是入门级的小儿科手段。如果钱来源正当，最好的办法就是该怎么做就怎么做，千万不要此地无银三百两。

二、由于国内的外汇管制以及其它特有的实际情况，很多国人在从事正常的金融活动时会产生一些额外的顾虑。例如经常有人问起现金买房的款项是否要分批汇入，比如把一百万资金分十次汇入等等。严格来讲，这种分批汇入并不会触及包括反洗钱在内的合规问题，但这在西方金融从业人员眼里是非常可疑的行为：因为这样做在他们看来没有任何明显的意义，缺乏明显目的的金融行为本身就会引起警惕。所以碰到这种事的时候可以问自己这样一个问题：如果是一个普通美国人、英国人或者日本人要做这件事，他会怎么做？他会把一百万刻意分成十笔转账、支付十次转账费用吗？如果不大会，那你就尽量照着他们做，考虑过多反而会招致不必要的麻烦。